銀行存款是指企業(yè)存放在銀行和其他金融機構的貨幣資金。按照國家現(xiàn)金管理和結算制度的規(guī)定，每個企業(yè)都要在銀行開立賬戶，稱為結算戶存款，用來辦理存款、取款和轉(zhuǎn)賬結算。銀行存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。那么，銀行存款有哪些理財技巧呢？

　　1、面對利率不斷調(diào)降之際，可以考慮降低存款比例，存款以利息較佳的中期定存為主，另外再輔以國債或其它較具成長潛力的投資工具作為投資方式。

　　2、在定存到期前，若未來利率有上漲可能，即可采取浮動利率，若各銀行利率或放款利率看跌，則應采取固定利率。一來避免利率風險，二來可算出未來收益以便再運作。

　　3、一般而言，定存金額為每月收入的三至六倍是合理的，原因是如果暫時因離職、生病等因素暫停收入來源時，還能靠定存維持三到六個月的生活水準。

　　4、利用定存每月所產(chǎn)生的利息，以定期定額方式投資在共同基金。由于是“利息”投資在較高也是較高風險的 基金上，最壞的狀況是利息賠掉了，最好的狀況是利滾利，創(chuàng)造比原先利息更多的收益;目前外資銀行紛紛推出定存基金理財套餐就屬此類，相當受到定存客戶的歡迎。

　　5、用開立“綜合存款”的方式辦理定存，“綜合存款”是一本存折內(nèi)同時有活存與定存兩種。

銀行存款理財技巧

　　知識延伸：銀行存款方式分類：

　　在中國，企業(yè)日常大量的與其他企業(yè)或個人的經(jīng)濟業(yè)務往來，都是通過銀行結算的，銀行是社會經(jīng)濟活動中各項資金流轉(zhuǎn)清算的中心，為了保證銀行結算業(yè)務的正常開展，使社會經(jīng)濟活動中各項資金得以通暢流轉(zhuǎn)，根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》和《票據(jù)管理實施辦法》，中國人民銀行總行對銀行結算辦法進行了全面的修改、完善，形成了《支付結算辦法》(以下簡稱辦法，并于1997年9月19日頒布，自同年12月1日起施行。

　　辦法規(guī)定，企業(yè)可以選擇使用的票據(jù)結算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等，以及可以選擇使用的結算方式主要包括匯兌、托收承付和委托收款三種結算方式，還包括信用卡。另外還有一種國際貿(mào)易間采用的結算方式--信用證結算方式。企業(yè)采用的支付結算方式不同，其處理手續(xù)及有關會計核算也有所不同。

　　具體結算方式：

　　(一)銀行匯票結算方式

　　銀行匯票

　　銀行匯票是匯款人將款項交存當?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人辦理轉(zhuǎn)賬結算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。銀行匯票一律記名，付款期為1個月(不分大月、小月，一律按次月對日計算;到期如遇例假日順延)，逾期的匯票，兌付銀行不予受理，但匯款人可持銀行匯票或解訖通知到出票銀行辦理退款手續(xù)。

　　銀行匯票結算的程序

　　匯款人需要使用銀行匯票必須按照規(guī)定填寫“銀行匯票委托書”一式三聯(lián)交給出票銀行，出票銀行受理“銀行匯票委托書”并收妥款項后，簽發(fā)銀行匯票。匯款人持銀行匯票可向收款單位辦理結算。收款單位對銀行匯票審核無誤后，將結算款項及多余金額分別填寫在銀行匯票和解訖通知的有關欄內(nèi)，連同進賬單送交開戶銀行辦理轉(zhuǎn)賬結算。

　　銀行匯票具有使用方便，票隨人到，兌付性強等特點。同城、異地均可使用，單位、個體經(jīng)濟戶和個人都可使用銀行匯票辦理結算業(yè)務。

　　(二)商業(yè)匯票結算方式

　　商業(yè)匯票

　　商業(yè)匯票是指收款人或付款人(或承兌申請人)簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或背書人支付款項的票據(jù)。商業(yè)匯票適用于企業(yè)先收貨后收款或者雙方約定延期付款的商品交易或債權債務的清償，同城或異地均可使用。商業(yè)匯票必須以真實的商品交易為基礎，禁止簽發(fā)無商品交易的商業(yè)匯票。商業(yè)匯票一律記名，付款期最長為6個月，允許背書轉(zhuǎn)讓，承兌人即付款人到期必須無條件付款。

　　類別

　　商業(yè)匯票按承兌人不同，分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。前者指由銀行以外的付款人承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)承兌匯票可由收款人簽發(fā)，經(jīng)過付款人承兌，也可由付款人簽發(fā)并由付款人承兌。后者是指由銀行承兌的商業(yè)匯票。銀行承兌匯票應由在承兌銀行開立賬戶的存款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。

　　商業(yè)匯票結算的程序

　　采用商業(yè)承兌匯票結算方式，付款人應于匯票到期前將款項足額存到銀行，銀行在到期日憑票將款項劃轉(zhuǎn)給收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行。如到期日付款人賬戶存款不足支付票款，開戶銀行不承擔付款責任，將匯票退回收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行，由其自行處理，并對付款人處以罰款。

　　采用銀行承兌匯票結算方式，承兌申請人應持購銷合同向開戶銀行申請承兌，銀行按有關規(guī)定審查同意后，與承兌申請人簽訂承兌協(xié)議，在匯票上蓋章并按票面金額收取一定的手續(xù)費。承兌申請人應于到期前將票款足額交存銀行。到期未能存足票款的，承兌銀行除憑票向收款人、被背書人或貼現(xiàn)銀行無條件支付款項外，還將按承兌協(xié)議的規(guī)定，對承兌申請人執(zhí)行扣款，并將未扣回的承兌金額作為逾期貸款，同時收取一定的罰息。

　　(三)銀行本票結算方式

　　銀行本票是申請人將款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)賬結算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。單位或個人在同城范圍內(nèi)的商品交易等款項的結算可采用銀行本票。

　　銀行本票一律記名，可以背書轉(zhuǎn)讓，不予掛失。銀行本票的提示付款期限最長不能超過2個月。付款期內(nèi)銀行見票即付，逾期兌付銀行不予受理單但可辦理退款手續(xù)。

　　銀行本票分為定額本票和不定額本票。定額本票面額分別為1 000元、5 000元、10 000元和50 000元。

　　(四)支票結算方式

　　支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理存款業(yè)務的銀行或其他金融機構在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。適用于同城或同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)商品交易、勞務供應等款項的結算。支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票?，F(xiàn)金支票只能提取現(xiàn)金;轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬;普通支票既可用于支取現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票可在票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。

　　支票一律記名;支票提示付款期為10天;企業(yè)不得簽發(fā)空頭支票，嚴格控制空白支票。

　　支票以銀行或其他金融機構作為付款人并且見票即付。已簽發(fā)的現(xiàn)金支票遺失的，可向銀行申請掛失，但掛失前已支取的除外;已簽發(fā)的轉(zhuǎn)賬支票遺失，銀行不受理掛失。

　　(五)匯兌結算方式

　　匯兌是指匯款人委托銀行將款項匯給收款人的一種結算方式。

　　匯兌分為信匯和電匯兩種。信匯是指匯款人委托銀行以郵寄方式將款項劃轉(zhuǎn)給收款人;電匯則是指匯款人委托銀行通過電報方式將款項劃轉(zhuǎn)給收款人。后者的匯款速度比前者迅速。

　　匯兌適用于單位和個人在同城或異地之間的清理結算尾款、交易舊欠、自提自運的商品交易以及匯給個人的差旅費或采購資金等的結算，其手續(xù)簡便，方式靈活，便于匯款人主動付款;收付雙方不需要事先訂立合同;應用范圍廣泛。