金融學論文范文下載篇2

　　淺談我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀以及對策

　　據(jù)《胡潤2010財富報告》稱,至2010年末我國將有87.5萬個千萬富豪和5.5萬個億萬富豪。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務和VIP客戶服務的數(shù)量與這些富裕群體的金融服務需求之間還存在很大的差距。因此,專為個人及家族最高端金融需求提供服務的私人銀行業(yè)務在我國擁有廣闊的發(fā)展前景。

　　一、私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵

　　歷史上對私人銀行起源的說法不一,但大致都歸于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財富,于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

　　2005年5月25日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》,首次正式提出了私人銀行的概念,并做出如下定義:“私人銀行服務”,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎上,簽訂有關投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式,代理客戶進行有關投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務。依照國際通行的做法,私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務,細分為四個大類:對現(xiàn)有財產(chǎn)的保值、增值;提供獨特的金融解決方案;退休計劃;財富的延續(xù)。

　　目前私人銀行業(yè)務主要有以下特點:一是進入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業(yè)務不同,私人銀行業(yè)務的進入門檻較高。從現(xiàn)有的資料來看,私人銀行開戶“門檻”最低為5O萬美元,最高為500萬美元,且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務個性化。為滿足高端客戶群的特殊需求,私人銀行業(yè)務的個性化特征非常突出,更注重產(chǎn)品與服務的深度和廣度。三是服務私密性。私人銀行面對的客戶,大多坐擁億萬財富,協(xié)助管理如此龐大的財富,自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經(jīng)理(relationship manager),由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財產(chǎn)管理服務,并設計綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務性。據(jù)世界銀行估計,全球高凈值財富的總?cè)藬?shù)約700萬,持有 27萬億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約17萬億美元。從交易角度看,通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位,私人銀行業(yè)務毫無疑問是零售領域的批發(fā)業(yè)務。

　　二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務存在的問題

　　(一)私人銀行服務品種單一、結(jié)構不合理

　　我國私人銀行業(yè)務的市場需求早已出現(xiàn),然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財產(chǎn)品,但是多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少,不能滿足高收入群體多元化的理財需求。而且,現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構上的缺陷,導致我國私人銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。

　　(二)營銷體系不健全,售后服務不到位

　　隨著信息化、電子化進程的加快,個人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術含量,需要專業(yè)人士提供詳細的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務來推銷產(chǎn)品,沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產(chǎn)品的銷售,加之宣傳方式及營銷手段落后,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售前售后服務嚴重滯后,使得客戶對私人銀行業(yè)務一知半解,不能正確認識其風險收益特征,甚至于一些客戶忽視風險和收益之間的客觀規(guī)律,認為私人銀行的業(yè)務一定是低風險高收益的業(yè)務,對銀行提出過高的回報率要求。同時,在當前以客戶為導向的新時代,私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整,設計出高附加值、富有個性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設普遍還處于初始階段,結(jié)構化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術仍相對落后,不能滿足私人銀行業(yè)務發(fā)展的要求。

　　(三)人才不足,制約私人銀行業(yè)務發(fā)展

　　私人銀行業(yè)務提供的是綜合性的財務規(guī)劃服務,需要從業(yè)者掌握關于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容,對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務要高。另外,私人銀行業(yè)務進展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程,在交流中打動客戶,使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務的順利開展。眾所周知,私人銀行業(yè)務服務的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷,積累了豐富的人生經(jīng)驗,要使他們產(chǎn)生溝通的快感,增進其對產(chǎn)品和服務的認同,無疑對客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務在我國尚屬新興業(yè)務,國內(nèi)缺乏對此有較深研究的專業(yè)人才。國外私人銀行業(yè)務的發(fā)展雖然歷史悠久,積累了豐富經(jīng)驗,也儲備了豐富的專業(yè)管理人才,然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異,國外人才在我國開展業(yè)務有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況。人才不足是我國私人銀行業(yè)務發(fā)展所面臨的重要問題。

　　(四)分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務限制

　　私人銀行業(yè)務主要是為處于金字塔頂端的富裕階層提供個性化的金融綜合服務,這不僅意味著服務的非標準化,也意味著服務的全面性,因而不可避免地會涉及不同金融領域。但我國目前的金融分業(yè)經(jīng)營模式在一定程度上制約了跨領域金融服務的順利開展。以商業(yè)銀行為例,盡管各大商業(yè)銀行相繼建立了專門的私人銀行業(yè)務機構,但其所能提供的產(chǎn)品還是非常有限的,主要仍為儲蓄、信貸和各類代銷產(chǎn)品,并且這些產(chǎn)品都具有標準化或格式化的特點,無法與私人財富管理中所強調(diào)的個性化要求相吻合。正是由于這一技術性障礙的存在,商業(yè)銀行在提供高端服務時往往過分強調(diào)服務形式,如專人配備、專屬場所、優(yōu)先服務、親情服務等,對服務的內(nèi)容及質(zhì)量并不能做出有效的承諾,而這些正是客戶最為關注的。

　　(五)私人銀行風險非常復雜

　　私人銀行業(yè)務的風險主要來源于以下幾個方面:一是私人銀行業(yè)務部門自身的利益導向。私人銀行業(yè)務部門與客戶相比,處于信息的優(yōu)勢方。當一項為客戶服務的交易可以有兩種解決方式時,私人銀行業(yè)務部門可能會首先選擇對自己有利的方式,從而容易引發(fā)與客戶間的“利益沖突”。二是私人銀行業(yè)務部門與客戶間的合謀行為。私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識,協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為,謀求各自利益最大化,損害社會福利。從風險的表現(xiàn)形式來說,私人銀行面臨著客戶信貸融資違約的信用風險、產(chǎn)品價格下跌的市場風險、人為失誤或技術缺陷引起的操作風險、與客戶問發(fā)生訴訟或糾紛的法律風險及合規(guī)風險等。其特征是面臨的風險多、風險發(fā)生的概率大、潛在風險事件和風險點多、風險間的關聯(lián)性強、風險計量難度大等。從現(xiàn)有私人銀行業(yè)務已發(fā)生的風險情況來看,操作風險與合規(guī)風險的發(fā)生概率較大。