農業(yè)保險論文

　　農業(yè)保險是對農業(yè)的生產對象因遭受自然災害受到損失而給子補償?shù)囊环N方式,是降低農業(yè)風險的有效手段。下文是學習啦小編為大家搜集整理的農業(yè)保險論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　農業(yè)保險論文篇1

　　淺析我國農業(yè)保險發(fā)展模式

　　摘要：近年來，我國政策性農業(yè)保險取得了長足發(fā)展，國內農業(yè)保險公司層出不窮。農業(yè)保險運行模式體現(xiàn)出經營主體多元化、保險方式靈活化、保險品種多樣化特征，同時也存在著法律制度缺失、不良選擇和道德失信、補貼資金見底、巨災風險規(guī)避式微等問題。必須盡快制定農業(yè)保險的法律規(guī)章制度，做好農業(yè)保險行業(yè)的頂層設計;建立和完善農業(yè)巨災風險應對體系;提高農業(yè)保險經營機構科學化管理水平，以農業(yè)保險發(fā)展模式的完善確保實現(xiàn)農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

　　關鍵詞：農業(yè)保險;模式;思考

　　一、我國農業(yè)保險模式的檢視與分析

　　(一)我國農業(yè)保險模式的檢視。從新中國成立至今，我國農業(yè)保險經歷了試辦、探索、停辦、恢復、滑坡到快速推進的曲折進程。從準商業(yè)化獨立經營的中國人民保險公司，到農村保險相互會社的非盈利性經營，再到政府或其他部門試驗的政策性經營，我國農業(yè)保險經歷了艱苦的探索。2004年起，中央“一號文件”提出“加快建立政策性農業(yè)保險制度”，國內組織形式各異的農業(yè)保險公司如雨后春筍般興起，開辟了我國農業(yè)保險快速推進的新起點，至今方興未艾，并形成了各具特色的農業(yè)保險發(fā)展模式。

　　一是上海“安信模式”，上海安信農業(yè)保險公司成立于2004年9月，國內第一家專業(yè)性農業(yè)保險公司，實行“政府財政補貼推動，商業(yè)化運作”的模式;二是四川“安盟模式”，法國安盟保險公司成立于2004年10月，國內第一家專業(yè)性外資農業(yè)保險公司，以“自負盈虧、險種全面、保費低廉、管理科學”的優(yōu)勢尋求生存，依靠強大的網(wǎng)絡、資金、豐富的農險經驗和管理優(yōu)勢占領市場;

　　三是吉林“安華模式”，吉林安華農業(yè)保險股份有限公司成立于2004年12月，是東北地區(qū)的第一家專業(yè)性股份制農業(yè)保險公司，實施“‘一攬子’綜合運作、‘保險公司+龍頭企業(yè)’經營方式、巨災風險封頂賠付”的模式;四是墾區(qū)“陽光模式”，黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司成立于2005年1月，國內第一家相互制保險公司，填補了國內相互體制保險公司的空白;五是浙江“共保體模式”，政策性農業(yè)保險共保體成立于2006年3月破繭而出，是一種“分攤保費、分散風險、利益均沾、共保經營”的模式;六是江蘇“聯(lián)辦共保模式”，2008年正式選定此模式，即政府和保險公司組成責任共同體，政府負責組織推動和溝通協(xié)調，由中國人保財險和中華聯(lián)合保險公司兩家公司牽頭組織核保、精算、理賠業(yè)務;七是北京“政府購買再保險模式”，開始于2009年8月，北京市政府與瑞士再保險股份有限公司和中國再保險(集團)股份有限公司簽署政策性農業(yè)再保險合作協(xié)議，由政府購買賠付率超賠再保險，在全國率先采用了“政府補貼保費+補助管理費+巨災風險準備金”模式。

　　此外，其他省區(qū)還成立了漁業(yè)互保協(xié)會及谷物、果樹協(xié)會等風險互助協(xié)會。宜安、江太、長城等保險經紀公司為農業(yè)保險經營機構、農民合作社和農戶提供業(yè)務咨詢和風險管理等服務。2009年保險經營機構的農業(yè)保險業(yè)務擴展到包括中西部地區(qū)的全國各省市，推動了農業(yè)保險的迅速發(fā)展。

　　(二)我國農業(yè)保險模式分析

　　1、經營主體多元。

　　和以往專業(yè)保險公司獨立經營農業(yè)保險不同，我國現(xiàn)行農業(yè)保險的經營主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(四川“安盟模式”除外)。一是過去由中國人保一家保險公司自負農業(yè)保險盈虧的狀況已成歷史，多家農業(yè)保險公司相繼組建成立，加入到農業(yè)保險的隊伍中來;二是過去僅有保險公司辦理的農業(yè)保險業(yè)務，逐步演變?yōu)楸ｋU公司經營和由保險公司與政府共同承辦農業(yè)保險兩類，形成了中央政府、地方政府、保險公司和再保險公司共同承擔農業(yè)保險風險的多主體格局;三是多種農民專業(yè)合作經濟組織和農業(yè)經濟管理部門的介入形成了農業(yè)保險的良性互動。通過龍頭企業(yè)、農村信用合作社、農村基層機構組織、帶動農民集中統(tǒng)一投保和聯(lián)合共保，擴大了農業(yè)保險的覆蓋面，形成了經營主體和利益主體共擔風險、均沾利益。

　　2、保險方式靈活。

　　一是強制保險與自愿保險相結合。強制保險集中體現(xiàn)在“統(tǒng)保”上，對一些應該統(tǒng)一參保的農產品或農業(yè)自然條件惡劣的區(qū)域強制性保險有利于規(guī)避投保人逆向選擇的風險，從而擴大農業(yè)保險的覆蓋面，減小災害損失。如上海市自主探索的以鄉(xiāng)或村為單位進行投保的“統(tǒng)保”政策。自愿保險集中體現(xiàn)在農業(yè)保險合作社上，是按照農戶自愿原則，采取入股方式籌集保險基金，同時自主經營，獨立核算，民主管理，利益共享，風險共擔，按股分紅的合作組織;二是保險與再保險相結合。再保險是相對于保險而言的，是政府與再保險公司簽署政策性農業(yè)再保險合作協(xié)議，由政府購買賠付率超賠再保險。未超出當年農業(yè)保險賠付率的風險將由原保險公司承擔，超出當年農業(yè)保險賠付率的風險將則直接向再保險公司索賠。任何一家農業(yè)保險企業(yè)所能經營的風險都是有限的，保險與再保險相結合的體系實現(xiàn)了風險互補與轉移。

　　3、保險品種多樣。

　　一是基本險品種多樣化。基本險的提供主體主要是商業(yè)保險公司，主要是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農村建房等領域的覆蓋。如種植業(yè)中的水稻、大豆、小麥、玉米、油菜、大棚蔬菜、瓜果、林木、花卉、食用菌等品種的保險;二是補貼險品種多樣化。補貼險的提供主體是各級政府部門，指政府可承擔的補貼辦法，如對種植水稻和養(yǎng)殖生豬、奶牛、家禽的農戶實行普惠基本險。

　　二、我國農業(yè)保險模式存在的不足

　　我國農業(yè)保險在總結過去經驗、學習國外管理方法的過程中取得一些成就，在分散農業(yè)風險、恢復農業(yè)災后重建、促進農業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定農民收入中發(fā)揮了重要作用。但由于政策性農業(yè)保險試點探索時間短暫、先天稟賦不足、后天發(fā)展畸形，農業(yè)保險的模式還存在一些亟待解決的問題。

　　(一)法律制度缺失。

　　首先，農業(yè)保險作為一項保障農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的金融工具，除了政府重視、政策支持、財政支撐之外，還必須輔以行之有效的法律法規(guī)和配套制度。日本早在1929年就制定了《牲畜保險法》以補償受災農民，美國1938年制定了《聯(lián)邦農作物保險法》并逐步形成了美國農業(yè)保險發(fā)展的制度框架和法律基礎，為農業(yè)保險的經營、風險管理和政府補貼提供了法律依據(jù)。而在我國的現(xiàn)行法律中，只有《保險法》和《農業(yè)法》籠統(tǒng)涉及農業(yè)保險?！侗ｋU法》和《農業(yè)法》雖適用于農業(yè)保險領域，但缺乏針對性和有效性，政策性農業(yè)保險很難在保險法得到充分法律支撐;其次，由于我國農業(yè)保險長時間不能持續(xù)發(fā)展，導致農業(yè)保險的相關制度也不能長期持續(xù)建立，缺乏完善的長效體制、機制。如缺乏農業(yè)保險的監(jiān)管機制，目前只有一家保監(jiān)會在監(jiān)管整個保險行業(yè)，對農業(yè)保險的監(jiān)督組織尚未建立，農業(yè)行政管理部門也沒有設立專門從事農業(yè)保險的機構;缺乏農業(yè)風險的區(qū)域規(guī)劃制度;缺乏對農業(yè)保險穩(wěn)定的優(yōu)惠、補貼制度;缺乏農業(yè)保險的風險分散制度。

　　(二)不良選擇和道德失信。

　　農業(yè)保險除了應對突如其來的自然風險之外，還要應對較大的市場風險和人為風險，這主要集中在農民的綜合素質和農戶對農業(yè)保險的認知上。由于家庭聯(lián)產承包的分散經營，農民風險意識落后，農業(yè)風險的地域差異性和個體差異性比較大，一些農戶對風險性較大的險種積極投保，對風險性較小的險種消極投保，造成了信息不對稱，投保失衡的不良選擇問題。不良選擇問題還體現(xiàn)在近年來的農產品市場價格的波動和農產品生產成本的提高，化肥、農藥、種子盡管有政府的大力補貼，但農產品的生產成本仍然難以讓農民的生產興趣提升起來，很多農民不再愿意選擇種地，將土地撂荒種樹，導致農業(yè)保險的投保人主體也在日漸萎靡。土地流轉承包經營正在如火如荼地進行，一些被承包后的土地不再被作為農業(yè)用地使用，而是作為廠房、交通、住房用地使用，這也在一定程度上造成了投保主體的流失和農業(yè)保險的有效需求不足。此外，受農業(yè)生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，農業(yè)保險經營中的道德風險比較嚴重且難以有效控制或控制成本比較高，如個別農戶故意人為造成牲畜死亡套取賠款，增加了保險業(yè)經營者的人為損失。對于保險公司來說，這些自然的和人為的風險都是現(xiàn)代保險模式框架內應該解決的問題。

　　(三)地方政策補貼資金見底。

　　在我國農業(yè)保險政府補貼資金中，分為中央政府和地方政府補貼，中央承擔的比例為保費的35%～40%，省級政府為25%，市縣為15%～20%，農民為20%。按照保費補貼規(guī)定，在地方政府對保費補貼的配套資金到位的情況下，中央財政才能給予資金支持。實行保費補貼先由地方政府配套，雖然能夠調動農民參保的積極性，然而對于糧食主產區(qū)、商品糧棉基地、貧困農業(yè)縣、革命老區(qū)來講，農業(yè)保險規(guī)模的擴大使縣級配套資金增加，縣區(qū)財政不堪重負，補貼資金捉襟見肘，有的市、縣為了減輕財政壓力，壓縮本地農作物和畜產品的參保比例，影響了農業(yè)保險的開展。

　　(四)巨災風險規(guī)避式微。

　　如果說農業(yè)生產是“露天工廠”，那么農業(yè)保險就是這個“工廠”的“穩(wěn)定器”。盡管我國農業(yè)擺脫了過去“一年受災害，三年難翻身”的局面，但農業(yè)基本上靠天吃飯的特點沒有變，農業(yè)仍然是豐收前景的不可預知產業(yè)。我國是農業(yè)大國，也是自然災害頻發(fā)地區(qū)，農業(yè)生產高度的時間和空間的相關性以及災害的系統(tǒng)性決定了災后的災情次生性，一旦災害來臨，很可能是滅頂之災，除了農作物顆粒無收外，還伴隨著農房倒塌、疾病叢生、畜牧疫情蔓延、財產失竊的多重危險。農業(yè)保險也曾經是單一化投保、大手筆賠付、高風險運營行業(yè)。“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付的特點，曾經使國內的商業(yè)保險公司都不敢輕易進入農業(yè)保險領域。目前，我國尚未建立起完備的農業(yè)巨災風險分散體系，巨災準備金積累的時間較短，準備金缺口嚴重，甚至有些地區(qū)尚未設立準備金。農業(yè)再保險市場也由于有效供給不足、風險分散渠道狹窄、分保成本相對較高等問題，使得大量風險集中于保險經營主體自身而無法得以有效分散，成為保險經營機構試驗政策性農業(yè)保險的巨大隱憂。

　　三、完善我國農業(yè)保險模式的建議

　　(一)完善農業(yè)保險法律規(guī)章制度，做好農業(yè)保險行業(yè)的頂層設計。

　　一是在法律規(guī)章層面上，農業(yè)保險與一般商業(yè)性保險不同，它不僅風險大，而且關系國計民生，更關系農業(yè)的穩(wěn)定和國家的長治久安。政策性農業(yè)保險需要專門的法律法規(guī)和制度保障，一般意義上的農業(yè)法和保險法難以對其產生指導、規(guī)范和約束作用。由于我國農業(yè)保險法的缺位，農業(yè)保險的經營主體、投保主體、服務對象、組織方式、被監(jiān)督方式、政府的補貼原則、政府的作用及地位等都尚未明確和有效落實，較大地影響了我國政策性農業(yè)保險的規(guī)范化、制度化、法律化發(fā)展。因此，我國的《農業(yè)保險法》應盡快引起立法部門的高度重視，盡快討論、起草、制定、出臺、實施。法律應明確區(qū)分農業(yè)保險與一般性商業(yè)保險的不同，確立農業(yè)保險為政策性保險的地位，對事關國計民生的農林牧副漁產品全部實行法定保險。對我國政策性農業(yè)保險的性質、目的、作用、經營原則以及農業(yè)保險經營體系、國家對農業(yè)保險的支持和監(jiān)督管理做出明確規(guī)定，能夠有法可依，規(guī)范國家對農業(yè)保險的支持政策，保護農民的合法利益，為農業(yè)保險工作的健康和持續(xù)發(fā)展提供法律保障;

　　二是在制度和體制機制層面上，應在借鑒吸收國外先進經驗的基礎上對我國現(xiàn)行農險模式進行完善。如制定符合農業(yè)保險業(yè)務特點的財務審計制度，保證財務數(shù)據(jù)透明翔實，通過存款比例、負債比例、流動性比例等經濟指標調控農業(yè)保險的資金運行范圍和數(shù)量，避免出現(xiàn)地方財政補貼農業(yè)保險見底的情況出現(xiàn)。再如，做好東、中、西三大地區(qū)農業(yè)風險的區(qū)域規(guī)劃的頂層設計，三大區(qū)域的不同省、地區(qū)還可因地制宜，做出適合省情、市情、縣情的中層設計。還如，要實行最嚴格的耕地保護制度和土地流轉經營承包制度，嚴控18億畝耕地面積保有量，對于耕地逐步集中的現(xiàn)狀，實行與之相適應的農業(yè)保險模式，確保農業(yè)保險投保主體的需求量。

　　(二)建立和完善農業(yè)巨災風險應對體系。

　　一是組織管理體系。國外將農業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，政府主持建立專門的政策性農業(yè)保險行政機構進行統(tǒng)一管理，如加拿大設立部、省兩級農作物保險局，日本的農民共濟會，法國的農業(yè)相互保險集團，美國的聯(lián)邦農作物保險公司。我國應盡快成立國家農業(yè)巨災風險管理局并在省、地、縣建立相應組織機構，以形成農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的強有力組織保障，國家農業(yè)風險管理局承擔制定全國農業(yè)保險相關法規(guī)和政策、明確國家政策性農業(yè)保險的主要險種、補貼標準和指導地區(qū)費率厘定的任務，同時監(jiān)管全國農業(yè)保險運行情況。省級農業(yè)風險管理局接收上級部門領導，負責市縣農業(yè)保險險種和費率厘定以及省級農業(yè)保險保費補貼標準?？h級農業(yè)巨災風險管理局主要做好本地政策性農業(yè)保險的宣傳指導工作，監(jiān)督和協(xié)助保險公司做好本地農戶農業(yè)保險保費的收繳和成災理賠工作;

　　二是準備金管理體系。建立和完善政策性農業(yè)保險準備金體系，能夠提高農業(yè)巨災風險保障水平，避免資金鏈的中斷。法國農業(yè)保險準備金的50%來源于保費收入，另外50%由政府預算列支。我國政策性農業(yè)保險機構的巨災準備金來源，既可以從承辦的政策性農業(yè)保險保費收入中按比例提取，也可以從保費收入的結余金額(扣除留成利潤后)的剩余部分提取;政府巨災準備金的來源是本行政區(qū)財政按政策性農業(yè)保險收入以一定比例安排預算的資金。巨災準備金應封閉運作，循環(huán)使用，禁止任何人、任何組織以任何名義擅自挪用。農業(yè)巨災準備金主要用來支付政策性農業(yè)保險超賠部分的賠款。

　　(三)提高農業(yè)保險經營機構科學化管理水平。

　　一是業(yè)務宣傳水平。保險公司應借助現(xiàn)代網(wǎng)絡新媒體大力宣傳普及農業(yè)保險相關知識，提高農戶保險意識和參保素質。如培養(yǎng)一大批能講會說、業(yè)務精通的保險推廣人才，通過電視講座、網(wǎng)絡視頻講座、免費向農戶發(fā)放農業(yè)保險簡易讀本、村舍農業(yè)保險知識巡回講座等傳播方式讓農戶了解農業(yè)保險的重大作用，增強其主動規(guī)避農業(yè)風險、積極參保的意識。講座要圖文并用、切實生動、實事求是，借助一些自然災害的真實事例，比較投保與未投保農戶之間的利益得失，增強趣味性和說服力;

　　二是技術服務水平。農業(yè)保險的經營機構要努力提高對農業(yè)保險的經營管理技術，規(guī)避由于自然原因和人為原因對保險公司造成的不必要損失。如保后跟蹤技術和理賠核實技術，避免有些投保人用不正當手段謀取非正當賠付，對于人為故意造成農業(yè)財產損害的，保險經營機構應不予理賠。建立農業(yè)風險預測制度，劃分農業(yè)風險預警等級，加強與氣象部門的合作，及時收集整理農業(yè)災害及氣象數(shù)據(jù)信息，做好農業(yè)風險的識別及度量，提高自然災害的預測水平和農業(yè)產量的產出預期準確度，以提前做出正確合理的科學決策。全面掌握對不同自然區(qū)域的災害發(fā)生條件，明確農業(yè)風險區(qū)的劃分。

　　主要參考文獻：

　　[1]郭建.我國農業(yè)保險制度模式探討[J].山東大學，2009.

　　[2]呂曉英.中國農業(yè)保險發(fā)展模式可持續(xù)性的模擬研究[J].中國農業(yè)科學院，2012.

　　[3]董云鳳.我國農業(yè)保險制度研究[J].山西財經大學，2010.

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