銀行信貸管理制度
銀行信貸管理制度
銀行信貸一直以來都是房地產投資資金的主要來源。近年來,我國房地產市場價格不斷攀升,同時伴隨著銀行信貸的急劇增加。以下是學習啦小編為大家整理的銀行信貸管理制度，希望你們喜歡。
銀行信貸管理制度
第一章 總則
第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險， 優(yōu)化客戶結構，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)， 結合中國農業(yè)銀行(以下簡稱農業(yè)銀行)實際，制定本制度。
第二條 農業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制
度、綜合管理辦法、單項信貸業(yè)務品種管理辦法組成。信貸管 理基本制度、綜合管理辦法由總行統一制定，單項信貸業(yè)務品 種管理辦法由總、分行制定。
第三條 本制度是農業(yè)銀行信貸經營和管理必須遵循的基 本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。
第四條 信貸經營和管理必須堅持效益性、安全性和流動 性相統一的原則。
第五條 本制度所指信貸業(yè)務是農業(yè)銀行對客戶提供的各 類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現、信用證、擔保 等資產和或有資產業(yè)務。
第六條 本制度所指信貸人員是各級行信貸經營和管理人 員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務操作和管理的 人員。
第七條 本制度所指經營行是直接辦理和經營信貸業(yè)務的 行。
第二章 信貸管理組織體系
第八條 實行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不 同經營層次和不同部門承擔，實現其相互制約和支持。
第九條 按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設立客戶部 門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會。
客戶部門承擔信貸業(yè)務的開發(fā)、受理、調查、評估和審批后信 貸業(yè)務的經營管理，信貸管理部門承擔信貸業(yè)務的審查和整體 風險的控制，貸款審查委員會承擔信貸業(yè)務的審議。
第十條 實行貸款審查委員會制度。貸款審查委員會(簡 稱貸審會，下同)是各級行信貸業(yè)務決策的議事機構，審議需 經貸審會審議的信貸事項，對有權審批人進行制約以及智力支 持。
貸審會由本行信貸相關部門負責人和具有評審能力的人員組成，行長為貸審會主任委員，分管信貸業(yè)務的副行長為副 主任委員。貸審會實行無記名投票表決。
第十一條 實行信貸業(yè)務授權管理制度。農業(yè)銀行實行統 一法人體制，總行對分行、分行對二級分行、二級分行對縣級 支行實行逐級有限授權，各級行行長在授權范圍內，對發(fā)生的 信貸業(yè)務負全部責任。
第十二條 實行主責任人、經辦責任人制度。在信貸業(yè)務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理各環(huán)節(jié)的有權決定 人為主責任人，具體承辦的信貸人員為經辦責任人，相應承擔 各自責任。
第十三條 實行信貸業(yè)務報備制度。本級行授權范圍內的
信貸業(yè)務，在有權審批人審批后實施前，要按規(guī)定的范圍向上 一級行進行報備，上一級行對報備審查不同意的信貸業(yè)務不得 實施。
第三章 客戶對象和基本條件
第十四條 客戶應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶 或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然 人。
第十五條 客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：
(一)從事的經營活動合規(guī)合法，符合國家產業(yè)政策和社 會發(fā)展規(guī)劃要求;
(二)有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還 本息;原應付利息和到期信用已清償或落實了經營行認可的還 款計劃;
(三)在農業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農業(yè)銀行信貸 監(jiān)督和結算監(jiān)督;
(四)有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資 符合國家有關規(guī)定比例;實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須 符合公司章程，或具有董事會授權或決議;
(五)除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準發(fā)放并經 過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼;
(六)除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的 事業(yè)法人外，應當經過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年 檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證;
(七)不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保;
(八)除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或 規(guī)定比例的資產負債率;
(九)申請票據貼現，必須持有合法有效的票據。
各級農業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。
第四章 客戶統一授信管理
第十六條 實行客戶統一授信管理。客戶統一授信管理是
農業(yè)銀行對客戶實施集中統一控制客戶信用風險的管理制度。 對應授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信 主體統一，標準統一，內容統一，對象統一。
第十七條 客戶信用等級管理?？蛻粜庞玫燃壴u定是農業(yè)銀行客戶授信管理的基礎工作。客戶信用等級分為銀行信貸管理制度、AA、
A、B、C 級，評定內容主要包括信用履約、償債能力、盈利能 力、經營能力、客戶領導者素質和發(fā)展前景等因素。
第十八條 根據應授信客戶信用等級評定結果、資產負債
率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對其提供的 本外幣貸款、貼現、承兌、信用證、擔保等資產和或有資產信 用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能 提供的擔保情況核定最高綜合授信額度。
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