個人消費信貸公司
個人信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,這說明當前我國的個人信貸業(yè)務已進入市場高速成長期,并使個人信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務的主要組成部分。下面學習啦小編就為大家解開個人消費信貸公司，希望能幫到你。
個人消費信貸公司
個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。
個人消費信貸的操作流程
個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過貸前調查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動性很大，不易控制，在實際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制，所以，在這三個環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應著重于貸前調查和貸時審查二個關鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對商業(yè)銀行的信譽也會造成負面影響。
個人消費信貸的操作流程如下：
申請→貸前調查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押
個人消費信貸的初審由資信調查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質)押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續(xù)，也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風險。
除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。
個人消費信貸的主要特點
個人消費信貸具有以下特點：
1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質)押物擔?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
個人消費信貸的風險防范
加強個人消費信貸管理
是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低;反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務不斷發(fā)展，占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風險，沉淀越多、沉淀的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉化為壞帳，風險即轉變?yōu)閷嶋H損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉，保證信貸資金不遭受損實，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業(yè)務發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結算、代收、代付等中間業(yè)務和個人消費貸款，業(yè)務發(fā)展很快。業(yè)務的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強管理，保證業(yè)務的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務的發(fā)展，必須加強個人消費貸款的管理，防范消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉為實際損實，防范內部經(jīng)濟案件的發(fā)生，才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務的全面發(fā)展。
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